Какие бывают виды платежных систем и как не ошибиться с выбором

Рентабельность современного бизнеса, особенно относящегося к категории малого и среднего, базируется не только на качестве продукции (услуг) или эксклюзивности бизнес-идеи, но и на скорости оборота капитала. Скорость оборота во многом обеспечивает система расчета межу предпринимателем и его клиентами. Традиционная система, основанная на наличных платежах, так же как и через банковские карты, практически доживает свои последние дни. На смену ей приходят совершенно новые электронные платежные системы (ЭПС), в том числе с использованием блокчейн-технологий и криптовалютых платформ. О том, какие платежные системы бывают, и какие используются в российской деловой практике, поговорим далее.

Что такое платежные системы и для кого они работают?

В самом общем определении платежная система (электронная в том числе) это распределенная сеть платежных сервисов, позволяющая продавцу (бизнесу), клиента и прочим организациям производить финансовые расчеты за товары, услуги через интернет в режиме реального времени.

В мировой индустрии финансовых платежей (FinTech) существует более 200 ЭПС. Это не считая тех, кто используют криптовалютные технологии для проведения расчетов. Основное назначение подобных систем расчета – создать удобный сервис для всех участников коммерческой сделки.

ЭПС обладают следующими отличительными характеристиками:

• Скорость осуществления финансовых транзакций, которые в большинстве случаев происходят в реал-тайм. Для сравнения, есть уже криптовалютные платежные системы, типа xRapid (Ripple), где скорость трансграничных платежей в мультивалютном формате осуществляется за 3-4 с, причем скорость обработки данных достигает более 50 000 операций в секунду. Естественно, что никакая банковская карточная система даже и близко не может с этим сравниться.
• Конфиденциальность. Практически все ЭПС имеют системы защиты своих данных, криптографию, что позволяет с 99% вероятностью обеспечить сохранность денег клиентов и приватность. Здесь стоит оговориться, что понятие конфиденциальность не носит абсолютного характера, так как при определенных условиях, правоохранительные органы имеют соответствующий доступ к персональным данным клиентов ЭПС.
• Гибкий подход в выборе вариантов валюты расчета, вывод или прием фиатных денег (бумажных) через банкоматы и другие платежные терминалы.
• практически круглосуточный режим работы 24/7/365.

Кроме этих общих характеристик, для предпринимателей представляют интерес такие возможности ЭПС:

1. Практически полный онлайн-контроль за всеми финансовыми транзакциями.
2. Оперативность получения платы за свои товары и услуги, что позволяет в несколько раз увеличить скорость оборота денег.
3. Возможность оперативного управления капиталом, перемещая его из одной сферы бизнеса в другую, в том числе и в любую другую страну, минуя официальные каналы транзита капитала, известные своими ограничениями и бюрократизмом.

Для тех, кто является клиентом или покупателем, использование ЭПС позволяет:

• Быстро расплатиться за товар и столь же быстро его получить.
• Удобство онлайн-платежей, когда с помощью одного только смартфона или даже обычного мобильного телефона, можно расплатиться не только за товар, но и оплатить штрафы ГАИ, прочие государственные и коммунальные услуги.
• Очень удобны ЭПС при путешествиях, когда нет необходимости возить с собой не только пачки денег, но и десяток банковских карт. Есть немало ЭПС, имеющих фактически глобальный сервис без границ и ограничений.

Понятие и классификация платежных систем

Все платежные системы, которые используют платформу онлайн-расчета через интернет-коммуникации, можно классифицировать по основному функциональному назначению.

Дебетовые ЭПС – это сервисы, которые осуществляют расчет по товарам без предоставления кредита. То есть когда сумма баланса у клиента достигнет 0, кредит не предоставляется. К этой категории относятся такие ЭПС, как QIWI, Яндекс. Деньги, Webмoney, Pay Pal, Единый кошелек.

Кредитные системы – при осуществлении платежей, клиенту возможно предоставление кредита при отрицательном балансе счета, когда у него просто не хватает денег. Практически к этой категории относят все ЭПС, где есть привязка кредитных банковских карт. Однако процесс работы по кредитованию таких ЭПС немного сложнее, так как происходит подтверждение кредита клиенту, через систему проверки (скоринг) банка-эмитента карты.

Также существуют виды и классификация ЭПС по типу используемых валют, по возможности обналичивания денег в АТМ (банкоматах), по наличию дополнений, например, лендинг, доступ на финансовые торговые площадки.

Наиболее популярные платежные системы для бизнеса

При выборе ЭПС для бизнеса в первую очередь должны быть приняты во внимание такие параметры, как:

1. Лицензия, дающая право на работу с деньгами клиентов на территории РФ от финансовых властей (От контрольных подразделений ЦБ РФ).
2. Лицензии на системы криптографической защиты от ФСБ РФ.
3. Сочетание расчетов со всеми видами банковских карт.
   
   
4. Прямая работа с юридическими и физическими лицами.
5. Прямой выход на зарубежные финансовые платежные сервисы.
6. Наличие возможности размещения рекламы компании, бизнеса, услуги оповещения клиентов.
7. Возможность работы с мобильными приложениями на платформе Андроид и iOS.

Таким условиям удовлетворяют следующие известные и популярные платежные системы:

1. Яндекс.Касса.
2. Robokassa.
3. Interkassa.
4. «Деньги Online».
5. Free-kassa.
6. Wallet One Единая касса.

Какую платежную систему выбрать для приема платежей?

Для предпринимателей, кто особенно заинтересован в быстрой, простой процедуре работы с деньгами клиентов (например, интернет-магазин с доставкой товара по адресу), рекомендуется использовать те ЭПС, которые позволят клиенту с минимальными затратами времени и с максимальным удобством произвести платеж за товар или услугу.

Рейтинг популярности основных ЭПС для онлайн-магазинов с указанием тарифов по переводам на (с) карты ведущих банков РФ

К таким ЭПС относятся:

1. Payeer.
2. SimplePay.
3. PayU.
4. Intellect money.
5. Uniteller.
6. Chronopay.
7. Sprypay.

Эти ЭПС обладают такими характеристиками, как:

• Индивидуальные тарифы за услуги оплаты в зависимости от сферы бизнеса и оборота. Т.е. можно выбрать гибкий тарифный план.
• Круглосуточная клиентская или техническая поддержка.
• Прием безналичных платежей во всех сферах, где используются банковские карты, платежные терминалы и киоски, m POS и POS-терминалы.
• Сервисы клиентского сопровождения – СМС оповещения, уведомления, автоплатежи и т.п.

В качестве заключения остается отметить, для того чтобы выбрать оптимальный вариант ЭПС для своего конкретного бизнеса рекомендуется тщательно изучить не только сайт системы, но и отзывы пользователей, которые есть в сети.